银行保函：一场精心策划的金融骗局？

摘要： 银行保函：看上去很美，但坑也不少银行保函，听起来像个万能的定心丸，尤其是在做生意的时候。甲方要你提供一份，似乎有了它，项目就稳如泰山。但作为乙方，我得说，这玩意儿真不是省油的灯...

银行保函：看上去很美，但坑也不少

银行保函，听起来像个万能的定心丸，尤其是在做生意的时候。甲方要你提供一份，似乎有了它，项目就稳如泰山。但作为乙方，我得说，这玩意儿真不是省油的灯。

申请流程：一层皮的代价

表面上看，申请流程不复杂：提交申请，银行审查，协商条款，交保证金，开具保函。但实际操作起来，呵呵。首先是那堆证明文件，简直能让你跑断腿。业务背景、合同、标书，每一份都要仔仔细细，稍有疏漏，银行就敢卡你。

然后是银行的审查。他们会像查户口一样，把你公司的财务状况、经营状况，甚至老板的祖宗八代都摸个底朝天。如果你是小微企业，那更惨，银行恨不得把你当成潜在的诈骗犯，各种刁难。我见过一家小公司，为了开个十万块的保函，被银行折腾了两个月，最后还是靠找关系才搞定。

保证金：套牢你的现金流

最让人头疼的是保证金。银行为了规避风险，会要求你缴纳一定比例的保证金，有些甚至高达保函金额的50%！这意味着什么？意味着你辛辛苦苦赚来的钱，有一大半要被银行冻结起来，无法用于正常的经营活动。

更可气的是，这笔钱放在银行，利息低得可怜，几乎可以忽略不计。相当于你把钱白白借给银行用，而银行却拿着你的钱去放贷赚钱。这简直就是明抢啊！

索赔：无底洞的风险

就算你顺利开出了保函，也别高兴得太早。保函这东西，就像一把双刃剑，既能保护甲方的利益，也能让你陷入无底洞。

如果甲方以各种理由提出索赔，银行可不会站在你这边。他们只会按照保函条款，无条件地赔付给甲方。到时候，你可能面临资金链断裂的风险，甚至倾家荡产。

我朋友的公司就遇到过这种事。他们为一个工程项目开具了保函，结果工程出了点小问题，甲方就抓住不放，一口咬定他们违约，要求银行赔付。银行二话不说就赔了，我朋友的公司一下子陷入了困境。

所谓“信用”：一场数字游戏

银行保函，说白了，就是银行用自己的信用为你的履约能力做担保。但这种信用，真的值那么多钱吗？

银行的信用，是建立在整个金融体系之上的，背后有国家背书。而你的信用，充其量只是你公司的财务报表和经营状况。把两者放在一起比较，根本不在一个量级。

更何况，银行的信用也不是免费的。他们会收取高额的手续费、管理费，甚至还要你购买他们的理财产品，才能给你开具保函。这哪里是信用，分明就是赤裸裸的利益交换！

银行保函的替代品：还有别的选择吗？

难道我们就只能乖乖地被银行宰割吗？当然不是。在某些情况下，我们可以尝试寻找银行保函的替代品。

比如，可以尝试与甲方协商，用其他形式的担保代替银行保函，比如履约保证金、抵押物等。或者，可以考虑购买保险公司的履约保证保险。虽然保费也不便宜，但至少比银行的保证金要划算。

总而言之，银行保函并非万能灵药，也不是唯一的选择。在做决策之前，一定要仔细权衡利弊，看看是否值得付出如此巨大的代价。别被银行的“信用”光环迷惑，要记住，在商言商，利益才是最重要的。